負債整合是甚麼?如何降低每月信貸/卡債還款金額與利息？

每個月面對各種貸款、信用卡帳單時，總會感到喘不過氣，感覺怎麼都還不完。根據金管會統計，台灣平均每4人就有1人有多重債務問題，每月還款金額超過收入的30%，嚴重影響生活品質，本文將介紹負債整合的概念、方法與注意事項，幫助您減輕每月還款壓力。

什麼是負債整合？為何能減輕每月還款壓力？

負債整合是指將多筆債務合併為一筆，透過較低的利率和較長的還款期限，降低每月還款金額的財務策略，不僅能減輕每月還款壓力，還能簡化債務管理。

整合前	整合後
多筆債務，各有不同利率	單一債務，統一利率
每月多次還款日期	單一還款日期
高利率債務拖累整體財務	整體利率可能降低
每月還款總額較高	每月還款總額降低（但還款期可能延長）

負債整合適合的情況

• 同時有多筆高利率債務（如信用卡）
• 每月還款金額已超過收入30%
• 信用狀況尚可，能申請新貸款
• 有穩定收入，能負擔整合後的還款金額

負債整合不是免除債務，而是統整所有債務一次還款，能夠更好的管理並減輕短期還款壓力。

負債整合與債務協商有什麼不同？

比較項目	負債整合	債務協商
定義	多筆債務合併為一筆新債務	與債權人協商降低利率或延長還款期限
適用情況	信用狀況尚可，有能力還款	已無法按原定計劃還款，面臨違約風險
對信用評分影響	影響輕微或可能提升	顯著負面影響，紀錄保存3-5年
債務金額變化	債務金額不變，僅重新安排	可能獲得部分債務減免
申請難度	需符合貸款資格要求	需證明財務困難，但門檻較低
還款期限	通常3-7年	通常3-5年

選擇負債整合的情況

• 信用評分良好（650分以上）
• 有穩定收入來源及工作
• 債務總額在月收入的30%以內
• 希望維持良好信用紀錄

選擇債務協商的情況

• 已經出現還款困難或違約風險
• 信用評分已經受損
• 債務總額超過年收入的50%
• 無法透過正常管道獲得新貸款

常見的負債整合方法

1. 個人信用貸款整合

向銀行申請一筆金額足以償還現有全部債務的信用貸款。

• 優點：利率通常低於信用卡（約8%-15%）、每月固定還款期限和金額
• 缺點：需要良好的信用評分、總利息可能因還款期延長而增加
• 適合對象：信用良好、有穩定收入，主要為信用卡債務的人

2. 房屋貸款再融資

利用房屋淨值申請再融資或第二順位抵押貸款，償還其他債務。

• 優點：利率最低（約2.5%-6%）、還款期限長、利息可能享有稅務減免
• 缺點：以房屋作為擔保、申請流程複雜、可能有較高的前置費用
• 適合對象：擁有房屋淨值、債務金額較大的人

3. 信用卡餘額轉移

將高利率信用卡的餘額轉移到提供低利率優惠期的新信用卡。

• 優點：可能有6-18個月的0%利率優惠期、申請簡單、無需抵押品
• 缺點：通常有3%-5%的轉移手續費、優惠期後利率上升、僅適用於信用卡債務
• 適合對象：主要為信用卡債務，能在優惠期內還清的人

4. 債務管理計劃（DMP）

透過非營利信用諮詢機構與債權人協商，制定新的還款計劃。

• 優點：可能獲得利率減免、通常3-5年內還清債務
• 缺點：需要關閉參與計劃的信用卡帳戶、計劃期間難以獲得新信貸
• 適合對象：債務問題較嚴重但尚未到需要債務協商的地步的人

負債整合要注意甚麼才能避免陷阱？

慎選負債整合管道

1. 避免高費用的代辦公司

• 部分代辦公司收取高額服務費（可達貸款金額的5%-15%）
• 優先考慮直接向銀行申請
• 若需協助，可尋求非營利信用諮詢機構的服務

2. 警惕詐騙風險

• 拒絕要求預付費用的機構
• 避免承諾「100%核貸」的業者
• 謹慎提供個人資料，避免身分盜用風險

評估負債整合真實成本

• 計算整合前後的總還款金額，而非只看每月還款
• 了解所有相關費用（申請費、提前還款違約金等）
• 使用債務計算器評估不同方案的長期成本

制定完整財務計劃

• 建立緊急資金，避免再度陷入債務循環
• 分析導致債務累積的消費習慣，制定合理預算
• 整合債務後，避免再使用信用卡累積新債務
• 設定自動還款，確保按時繳款

總結

負債整合是解決多筆債務問題的工具，但不能依賴這樣的工具，選擇適合自己的整合方式，並配合良好的財務習慣和長期規劃，才能真正擺脫債務困境，擁有健康的財務狀況，才能掌控自己的財務狀況。